KPR Konvensional vs KPR Syariah: Perbedaan yang Sebenarnya

Pertanyaan "syariah atau konvensional" sering dijawab dengan membandingkan angka angsuran saja. Padahal perbedaan keduanya ada di mekanismenya, dan mekanisme itulah yang menentukan apa yang terjadi ketika keadaan tidak berjalan mulus.

Perbedaan Mekanisme

KPR konvensional

Bank meminjamkan uang kepada Anda untuk membeli rumah. Yang Anda kembalikan adalah pokok pinjaman ditambah bunga. Besarnya bunga dihitung dari sisa pokok, dan bisa tetap, mengambang, atau kombinasi keduanya.

KPR syariah

Skemanya bervariasi, tetapi yang paling umum untuk pembelian rumah adalah jual beli dengan margin. Bank membeli rumah lalu menjualnya kembali kepada Anda dengan harga yang sudah termasuk margin, dibayar mengangsur.

Karena bentuknya jual beli, harga jualnya ditetapkan di awal. Dari sinilah muncul karakter yang paling sering disebut sebagai keunggulan: total kewajiban Anda sudah pasti sejak akad.

Konsekuensi Praktis

Saat suku bunga pasar naik

Pada KPR konvensional dengan bunga mengambang, angsuran bisa naik. Pada KPR syariah dengan skema jual beli, harga sudah ditetapkan sehingga kenaikan suku bunga pasar tidak mengubahnya.

Ini keunggulan nyata bagi yang tidak ingin menanggung risiko suku bunga. Perlu dicatat, dokumen bank pada skema yang kami tawarkan tetap menyebut kemungkinan perubahan sesuai kebijakan — jadi mintalah penegasan tertulis, apa pun skemanya.

Saat melunasi lebih cepat

Pada KPR konvensional, melunasi lebih awal biasanya menghemat bunga yang belum jatuh tempo, dengan kemungkinan dikenakan penalti.

Pada KPR syariah dengan skema jual beli, kewajiban Anda adalah harga jual yang sudah disepakati. Sebagian bank memberi potongan atas pelunasan dipercepat, tapi itu kebijakan bank, bukan hak otomatis Anda.

Ini perbedaan yang penting kalau Anda berencana melunasi cepat. Tanyakan spesifik sebelum akad. Bahasannya di artikel melunasi KPR lebih cepat.

Saat terlambat membayar

Keduanya mengenakan konsekuensi atas keterlambatan, dengan istilah dan perlakuan berbeda. Yang perlu Anda tanyakan bukan namanya, melainkan berapa besarnya dan bagaimana dihitung.

Cara Membandingkan yang Benar

Jangan bandingkan "bunga sekian persen" dengan "margin sekian persen" — keduanya dihitung berbeda dan angkanya tidak setara.

Yang sebanding adalah total rupiah yang Anda bayar sampai lunas, ditambah uang muka, untuk tenor yang sama. Cara menghitungnya ditunjukkan di perbandingan angsuran dua bank.

Untuk tipe 68/60 di Jatisari Luxury Residence dengan asumsi tenor 20 tahun, angkanya sekitar Rp 1,86 miliar pada skema syariah Bank Syariah Nasional dan sekitar Rp 1,62 miliar pada skema Bank Jateng.

Kalau Pilihan Anda Berdasar Prinsip

Sebagian pembeli memilih skema syariah bukan karena angkanya lebih murah, tapi karena keyakinan. Itu alasan yang sah dan tidak perlu dibenarkan dengan perhitungan.

Yang tetap perlu Anda lakukan: pastikan akadnya benar-benar sesuai dengan skema yang dijelaskan, bukan sekadar berganti istilah. Minta salinan akad dan baca sebelum menandatangani.

Di Jatisari Luxury Residence tersedia keduanya: skema syariah Bank Syariah Nasional dan skema Bank Jateng. Hubungi kami untuk membahas mana yang sesuai dengan kondisi Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan