Melunasi KPR Lebih Cepat: Berapa yang Bisa Dihemat

Mengambil tenor panjang untuk keamanan lalu melunasi lebih cepat ketika ada rezeki lebih adalah strategi yang masuk akal. Tapi ia hanya bekerja kalau Anda memastikan satu hal sebelum akad: syarat pelunasan dipercepat.

Kenapa Penghematannya Besar

Pada KPR anuitas, angsuran di tahun-tahun awal sebagian besar dipakai membayar bunga, bukan pokok. Setiap pembayaran tambahan yang langsung mengurangi pokok memotong bunga yang seharusnya menumpuk selama sisa tenor.

Untuk tipe 68/60 skema Bank Jateng tenor 20 tahun, total angsuran Rp 1.540.320.000. Kalau KPR itu selesai di tahun kesepuluh, sebagian besar selisih terhadap total tenor 20 tahun tidak pernah Anda bayar.

Dua Bentuk Pelunasan Dipercepat

Pelunasan sebagian

Anda membayar sejumlah uang di luar angsuran rutin untuk mengurangi pokok. Setelah itu ada dua kemungkinan, dan Anda perlu tahu mana yang berlaku:

• Angsuran tetap, tenor memendek — ini yang paling menghemat.
• Tenor tetap, angsuran mengecil — meringankan arus kas bulanan tapi menghemat lebih sedikit.

Tanyakan mana yang diterapkan bank Anda, dan apakah Anda boleh memilih.

Pelunasan penuh

Melunasi seluruh sisa utang sekaligus. Biasanya dilakukan saat menjual rumah, menerima dana besar, atau memindahkan KPR ke bank lain.

Penalti

Banyak bank mengenakan penalti atas pelunasan dipercepat, terutama pada tahun-tahun awal. Besarnya bervariasi dan dihitung dari jumlah yang dilunasi.

Ini yang wajib Anda tanyakan sebelum akad, bukan saat sudah ingin melunasi:

• Ada penalti atau tidak?
• Berapa besarnya dan bagaimana dihitung?
• Berlaku sampai tahun keberapa?
• Ada batas minimum atau maksimum jumlah pelunasan sebagian?
• Berapa kali dalam setahun boleh melakukannya?

Pada Skema Syariah

Pada skema jual beli seperti Bank Syariah Nasional, kewajiban Anda adalah harga jual yang sudah disepakati di awal — bukan pokok ditambah bunga berjalan.

Sebagian bank memberi potongan atas pelunasan dipercepat, tetapi itu kebijakan bank, bukan hak otomatis Anda. Perbedaan ini penting dan sering tidak dipahami. Bahasannya di artikel KPR konvensional versus syariah.

Kalau Anda berencana melunasi cepat dan sedang memilih antara skema syariah dan konvensional, tanyakan hal ini secara spesifik sebelum memutuskan.

Sebelum Melunasi, Periksa Ini

Melunasi KPR tidak selalu keputusan terbaik. Periksa dulu:

• Apakah Anda punya utang lain dengan bunga lebih tinggi? Kartu kredit dan pinjaman daring hampir selalu lebih mahal daripada KPR. Lunasi itu dulu.
• Apakah dana darurat Anda utuh? Jangan melunasi KPR dengan mengorbankan dana darurat.
• Berapa penalti yang harus dibayar? Kalau penaltinya besar dan sisa tenor pendek, penghematannya bisa tidak sepadan.

Cara Praktis Mempercepat Tanpa Dana Besar

Menambah jumlah kecil secara rutin pada angsuran juga memendekkan tenor, meski efeknya bertahap. Yang penting pastikan bank memperlakukan kelebihan itu sebagai pengurang pokok, bukan sebagai pembayaran angsuran bulan berikutnya — perlakuan kedua tidak menghemat apa pun.

Tanyakan ini secara spesifik, karena perlakuannya berbeda antar bank.

Sebelum memilih skema di Jatisari Luxury Residence, tanyakan ketentuan pelunasan dipercepat pada masing-masing bank. Hubungi kami kalau ingin dibantu menanyakannya.

Pertanyaan yang Sering Diajukan