Tenor KPR 5, 10, 15, atau 20 Tahun: Berapa Selisih Totalnya

Tenor adalah keputusan yang tampak teknis tapi berdampak paling besar terhadap total yang Anda bayar. Artikel ini menunjukkan selisihnya dengan angka nyata, bukan contoh karangan.

Angka untuk Tipe 68/60, Skema Bank Jateng

Perhatikan baris terakhir. Memilih 20 tahun alih-alih 5 tahun menurunkan angsuran bulanan dari Rp 14,8 juta ke Rp 6,4 juta — turun 57 persen. Tapi totalnya naik Rp 652 juta, hampir seharga rumahnya sendiri.

Bukan Berarti Tenor Pendek Selalu Benar

Angsuran Rp 14.806.000 per bulan menuntut penghasilan yang sangat tinggi. Kalau memaksakannya membuat anggaran Anda tidak punya ruang gerak, satu kejadian tak terduga bisa membuat Anda menunggak — dan konsekuensi menunggak jauh lebih mahal daripada bunga tenor panjang.

Patokan yang aman: angsuran tidak melebihi sepertiga penghasilan bersih. Uraiannya di artikel gaji minimal untuk KPR.

Aturan Praktis

Pilih tenor terpendek yang angsurannya masih aman bagi anggaran Anda. Bukan tenor terpendek yang bisa Anda bayar dengan susah payah, dan bukan pula tenor terpanjang karena angsurannya paling nyaman.

Cara mengujinya: hitung angsuran pada tenor yang Anda pertimbangkan, lalu jalani selama tiga bulan dengan menyisihkan jumlah itu ke rekening terpisah. Kalau tiga bulan itu terasa berat, tenor tersebut terlalu pendek untuk Anda.

Tenor Bisa Dipersingkat Belakangan

Ini yang sering dilupakan: Anda bisa mengambil tenor panjang untuk keamanan, lalu melunasi lebih cepat lewat pembayaran tambahan ketika ada rezeki lebih.

Dengan cara ini Anda mendapat keamanan angsuran ringan sekaligus penghematan tenor pendek. Yang perlu dipastikan sebelum akad: apakah ada penalti pelunasan dipercepat, dan berapa besarnya. Caranya di artikel melunasi KPR lebih cepat.

Batas Usia Membatasi Tenor

Bank menetapkan batas usia saat KPR lunas. Kalau Anda berusia 45 tahun dan batasnya 60 tahun, tenor maksimal Anda 15 tahun — pilihan 20 tahun tidak tersedia bagi Anda.

Ini perlu dihitung sejak awal karena mengubah angsuran secara signifikan: dari Rp 6.418.000 menjadi Rp 7.235.000 untuk tipe 68/60.

Kalau Memakai Skema Bertingkat

Pada skema Bank Syariah Nasional, angsuran tidak dipilih lewat tenor melainkan mengikuti jenjang tahunan yang sudah ditetapkan. Perbandingan totalnya dengan skema tetap ada di perbandingan dua bank.

Untuk menghitung tenor yang sesuai dengan penghasilan Anda, coba simulator KPR di halaman depan atau hubungi kami.

Pertanyaan yang Sering Diajukan