Dokumen KPR untuk Wiraswasta: Cara Membuktikan Penghasilan Tidak Tetap

Anggapan bahwa wiraswasta sulit mendapat KPR tidak sepenuhnya benar. Yang benar: wiraswasta harus bekerja lebih keras untuk membuktikan penghasilan, karena tidak ada slip gaji yang bisa dilampirkan.

Kabar baiknya, pembuktian itu bisa disiapkan — asalkan dimulai jauh sebelum mengajukan.

Dokumen yang Umumnya Diminta

• e-KTP pemohon dan pasangan, kartu keluarga, surat nikah
• NPWP dan bukti pelaporan pajak
• NIB atau izin usaha lain
• Rekening koran usaha, umumnya enam sampai dua belas bulan
• Laporan keuangan atau catatan usaha
• Bukti kepemilikan tempat usaha atau perjanjian sewanya

Untuk skema Bank Syariah Nasional di Jatisari Luxury Residence, syaratnya menyebut NIB dan laporan usaha sebagai alternatif slip gaji, dengan rekening koran tiga bulan — relatif akomodatif dibanding banyak skema lain.

Masalah Sesungguhnya: Rekening Bercampur

Kendala terbesar wiraswasta bukan ketiadaan dokumen, melainkan rekening pribadi dan usaha yang bercampur. Ketika bank melihat rekening yang isinya campuran belanja rumah tangga, setoran pelanggan, dan pembayaran pemasok, mereka tidak bisa menyimpulkan berapa penghasilan Anda.

Solusinya

Pisahkan rekening usaha dan pribadi, lalu jalankan pola itu minimal enam bulan sebelum mengajukan. Setiap penerimaan usaha masuk ke rekening usaha; setiap bulan Anda "menggaji" diri sendiri dengan transfer rutin ke rekening pribadi.

Pola transfer rutin dengan nominal serupa tiap bulan adalah hal yang paling mudah dibaca bank sebagai penghasilan. Ini satu perubahan kebiasaan yang dampaknya besar.

Laporan Keuangan yang Cukup

Anda tidak perlu laporan audit. Yang dibutuhkan adalah catatan yang konsisten dan bisa dicocokkan dengan rekening koran: pemasukan, pengeluaran, dan laba per bulan.

Yang membuat laporan ditolak biasanya bukan bentuknya, melainkan ketidakcocokan dengan rekening koran. Kalau laporan menyebut omzet Rp 200 juta sebulan sementara rekening koran menunjukkan Rp 40 juta, laporan itu justru merugikan Anda.

Pajak

Bukti pelaporan pajak sering jadi hambatan. Kalau usaha Anda selama ini melaporkan penghasilan jauh di bawah kenyataan, bank akan memakai angka yang dilaporkan, bukan angka yang Anda sebutkan.

Ini konsekuensi yang perlu diperhitungkan jauh hari. Merapikannya butuh waktu satu sampai dua tahun pelaporan.

Usia Usaha

Bank umumnya meminta usaha sudah berjalan minimal dua tahun. Kalau usaha Anda baru setahun, pertimbangkan menunda pengajuan atau memakai penghasilan pasangan yang berstatus karyawan sebagai pemohon utama.

Alternatif kalau KPR Belum Memungkinkan

Kalau setelah semua persiapan pengajuan tetap sulit, ada jalur lain: cash bertahap. Skema ini tidak melibatkan bank sama sekali, sehingga tidak ada penilaian penghasilan.

Di Jatisari Luxury Residence, cash bertahap dibagi enam bulan dengan harga cash yang lebih rendah daripada harga KPR. Rinciannya di artikel cash bertahap.

Kalau Anda wiraswasta dan ingin tahu jalur mana yang paling masuk akal untuk kondisi Anda, ceritakan situasinya lewat WhatsApp — kami bisa bantu memetakan pilihannya.

Pertanyaan yang Sering Diajukan